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中国农村信用社信贷业务与风险防范的电子化建设现状与发展 |
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| 中国农村信用社信贷业务与风险防范的电子化建设现状与发展 |
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| 作者：佚名 文章来源：网摘 点击数： 更新时间：2005-9-21 |
一、前言
朱总理在江苏考察时提出：“农村信用社是最好的联系农民的金融纽带、是新形势下农村金融的主力军”，强调信用社要调整信贷结构、加大支农力度，为信用社的发展指明了方向。同时让我们看到农村信用社与商业银行的区别在于：农村信用社的主要工作在农村，主要对象是农民。因而，农信系统的信贷管理工作也有其自身的特点，比如信用贷款比例高、金额小、户数多、还本还息不定时等。而且缺乏有效的管理工具，给管理工作造成了极大困难。信贷管理电子化建设一直放在最后，没有得到很好解决，严重困扰着基层管理人员的工作。从信用社发展的历史来看，在由农行管辖时，电子化建设就一直滞后；归人行管辖后，虽在管理制度上得到了提高，电子化建设也有了很大改观。但信贷门柜业务的电子化建设仍然落后，信贷风险防范能力仍然薄弱，加上历史沉淀下来的旧帐，使得农信系统两呆贷款比例较高，影响了信用社的发展。可见，信贷资产的管理水平直接影响经营管理水平，从某种意义上说，信贷资产管理的好坏，也就是经营效益的好坏。所以，借助电子化工具来提高信贷管理水平、加强信贷风险防范能力已经是农信系统的普遍共识。广东新宇金融电脑公司在这方面长期以来高度关注，并与各商业银行、农信系统紧密合作。
广东新宇金融电脑系统集成公司从１９９４年成立以来，一直致力于金融系统的电子化建设，尤其在贷款风险管理方面，先后开发了多个系统，广泛应用于金融行业，特别是信用社。在进入２００２年之际，新宇公司又推出针对农信系统的软件系列：《信用社信贷业务门柜管理系统》和《信贷风险决策支持系统》，专门用于建设农信系统信贷管理风险论证，从柜台业务到后台管理，形成全县、全地区、全省多级信贷查询、分析和防范风险的数据网络，为农信系统的电子化建设添砖加瓦。
二、信贷业务现状
信贷业务是农村信用社最繁琐的业务，管理难度大，监管措施乏力，不仅少收、错收利息现象时有发生，而且还存在归档资料不规范、残缺不全的现象。尤其是农户贷款较多的信用社，由于户数多、金额小，给信贷管理工作增加了难度，用传统的管理模式，已难以适应日益庞大的数据量，只能抓大放小。基层网点不能及时给管理者提供全面、准确、详细的信贷数据，使得信贷管理水平和监管工作徘徊不前不利于宏观管理。
三、电子化建设现状
农信系统全省大集中虽说是未来发展趋势，但从目前情况来看，建立大集中不是一蹴而就之事。从现在农信系统电子化建设分布来看，形成了两极分化：一种是经济发达地区做大集中已走在前面，另一种是经济相对落后的地区还是使用单机版软件。要缩小两者差距仍有很长的路要走。那么在目前情况下如何通过电子化建设提升信贷管理水平呢？我们新宇公司提供了两个解决方案。
四、新宇整体解决方案
对已上有综合业务系统的地区，可在后台使用《信贷风险管理系统》，促进数据管理规范化和提高信贷管理和风险防范水平。另一种是，对正在使用单机版的用户，在各基层网点增加使用《信贷业务门柜管理系统》，并在县联社建立信贷监控中心数据库，结合使用《信贷风险管理系统》，实现全县、全地区信贷风险分析和信贷数据联网查询，以达到宏观管理和宏观监控的目的。
五、信贷业务前台系统简介
前台系统即门柜管理系统，共包括八个模块、１１２个功能，主要有以下功能：
（１）、自动分段计息，并且将各段利息打印在凭证上，代替手工填写。计息时段不受限制，从六十年代到现在都可以计算出。如果有挤占日期的，自动从挤占日期开始按挤占利率分段计息。如果需要计算复息的，可以按季（年）自动分段计算复息。计息功能不仅提高了柜台的工作效率，而且杜绝了少收、错收利息现象的出现。并且可打印出计算清单给客户带回核对，减少了客户滞柜时间，深受客户欢迎。
（２）、由本利和反算本金、由利息和反算计息日期。这两种情况在实际工作中经常遇到，人工计算非常麻烦，耗时又长，还要互相核对。而这些工作在软件中只需几秒钟就可以轻易实现，大大减轻了门柜人员的工作强度。
（３）、档案信息记录齐全，包括户名、地址、身份证号、贷款证号、信用等级、贷款方式、贷款种类、家庭情况、抵押情况、保证情况、展期情况等等，为查询资料、统计数据、信贷资产分析、信贷风险管理打下坚实基础。
（４）、户头形态自动调整，每笔贷款的户头形态都能真实反映。同时也真实反映了信用社的信贷资产质量状况。
（５）、每笔贷款都有明细帐，可以打印成分户帐页替代手工帐页；每个科目都有月总帐，可以打印成总帐页替代手工帐页。而且数据永久保留，随时可以查阅。
（６）、信贷员在下乡之前，可以打印某村的贷款户清单，还可以打印成《到期贷款通知单》或《遇期贷款通知单》，逐户催收，逐户通知，既方便了信贷员的收息工作，同时也在贷款户心中树立了良好形象。
（７）、农信社的贷款特点是笔数多、金额小。因此，贷款结息工作量非常大，每季（每年）都无法对贷款户进行结息，也就无法知道应收利息有多少。但用了信贷门柜管理软件之后，每季度和年底的结息工作由计算机来完成，结息工作变得轻松简单，基层社主任不仅清楚了全社应收利息的情况，而且可以有条不紊地布置收息工作。
（８）、查询灵活、方便，可以随时查询打印：前十笔贷款信息清单（经常用）、某乡某村贷款户清单、某信贷员管辖的贷款户清单、某年发放的贷款清单、某时间段到期的贷款清单、逾期贷款户清单、呆滞呆帐贷款户清单、某额度范围的贷款清单等等，可随心所欲查询、打印工作中需要的数据，这是手工管理所无法比拟的。
（９）、在基层社管理方面，可以打印《信贷员业绩表》、《贷款投向统计表》、《贷款结构统计表》、《贷款本息汇总表》、《信贷质量统计表》等，还可以计算每个月的贷款综合风险度、两呆贷款占用率、到期贷款回收率、贷款利息回收率等，基本上满足了基层社的管理要求，为基层社主任决策和管理提供了依据。
六、后台系统功能简介（即信贷风险决策支持系统）
（一）客户管理
1、客户基本情况的录入、修改、删除和查询。
2、客户相关文档的增加、修改和删除。
3、客户财务指标(财务报表)及其他原始指标录入、修改和查询。
4、对客户财务指标进行各种分析和比较，生成多种图形和表格。
5、对客户财务指标等原始指标进行计算，得出各种分析指标。
6、对客户财务比率分析比较，生成多种图形和表格。
7、客户相关的调查问卷的录入、修改和查询。
8、客户管理模块中的自定义功能：客户指标的项目、指标分析时的分析对象、分析图形的种类、调查问卷所涉及的问题和权重均可由用户自定义。
（二）合同管理
1、 合同基本情况的新增、修改和查询：包括贷款合同号、合同名称,合同类别,客户编号和名称、金额；客户的行业、地区；贷款合同签定日等。
2、 合同抵押、担保情况的录入和修改：交通工具、房产、机器设备、土地使用权、其他物品、质押物种类、担保说明等。
3、 合同其他情况的录入和修改：贷款种类一(按自营贷款、委托贷款和特定贷款)，贷款种类二(按期限分)，贷款种类三(贴现、信用、担保)，借款人被起诉内容、逃债废债情况、提供虚假材料情况等。
4、合同利率录入和调整：可按不同时期录入不同的利率，可录入正常利率、浮动利率和逾期利率等多种不同的利率形式。
5、合同相关文档：每个合同相关的文档资料均可保存在对应的word文档中。
6、合同项目的信用评级：通过对合同项目的评分，将评分与预设的标准对比，计算出相应的信用等级。
7、合同对应客户：可转到与当前合同相关的客户管理模块。
8、合同本金情况：可输入、修改、查询贷款本金的发放、回收金额。这里的修改权限是可以根据用户级别限定的。
9、 合同利息计提和利息回收情况的录入、修改和查询，录入功能也可由计息模块自动转入。
注：对于新增的消费贷款等新的贷款种类，都在合同管理中处理，其对应的基本资料可作相应调整。
（三）项目管理
1、项目基本情况的录入和修改：包括项目编号、项目类型、项目名称、项目级别、项目机构等。
2、项目相关文档：每个项目相关的文档资料均可保存在对应的word文档中。
3、项目对应客户：可查看与当前项目相关的客户的情况。
4、项目对应合同：可查看与当前项目相关的合同的情况。
（四）贷款利息管理
1、贷款利息计算：可按按月、季、年以及任意时段计息；可按年实际天数或每年360天的方式计算；可适应不同时段利率的计息。
2、利息计算器：用户可临时设置利率和本金发生情况，系统会按月、季、年、任意时段，分是否复利和是否按实际日期多种情况计算利息。这个功能为临时计算利息提供了极大的方便。
3、利息计提和利息回收情况的录入、修改和查询，录入功能也可由计息模块转入。
（五）贷款风险评级
贷款风险评级的功能是系统的核心部分。贷款风险的分析涉及到系统的各个模块，这里主要侧重于贷款风险评级的计算。
1、 计算单笔贷款合同的风险度：计算单笔合同的贷款风险度
2、 按五级分类的口径计算当前贷款的风险度：计算正常、关注、次级、可疑、损失五类贷款的加权贷款风险度，以及所有贷款的风险度。
3、计算的风险评级结果可以作各种形式的图表分析
（六）数据通讯
可以进行通讯文件的生成上报、读入及设置。
（七）业务授权
通过业务授权可以有效地规范信贷人员的业务操作权限。系统中提供六个级别的授权，每个级别可选择不需授权、不授权和有条件授权三种情况。有条件授权即设定该级别的授权金额，凡业务超过此金额的需要上级授权才能对该业务的程序进行操作。
（八）报表生成
可生成各种信贷业务需要的报表数据，可以一般表格形式和Excel形式输出。生成的报表的格式和内容均可通过报表自定义功能来实现。
（九）自定义设置
提供各种自定义设置功能：报表项目、栏目设置、报表格式设置、问卷项目和权重自定义、指标项目自定义、指标计算公式自定义、摘要表维护、通用查询条件维护 |
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